Kako dobiti zajam s lošom kreditnom sposobnošću 2022

Banke, mikrofinancijske organizacije (MFI) i kreditne zadruge nisu dužne klijentima objašnjavati zašto je kredit odbijen. Ali često možete čuti od menadžera: "Imate lošu kreditnu povijest." I tada osoba kojoj treba novac padne u stupor.

Možda nikad nije uzeo kredit od ove institucije, ali svi znaju za njega. Ili je dobio kredite, platio u krivo vrijeme, pa je došlo do ovoga. Financijske pogreške iz prošlosti nisu rečenica. Reći ćemo vam zajedno sa stručnjacima kako dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću 2022. u našem vodiču korak po korak za čitatelje.

Što je kreditna povijest

Kreditna povijest (CI) je skup podataka koji sadrži informacije o svim prethodno izdanim kreditima i trenutnim kreditima osobe. Podaci se pohranjuju u uredu za kreditne povijesti – BKI. Informacije u njima moraju prenositi sve banke, MFI i kreditne zadruge.

Zakon o kreditnoj povijesti¹ U funkciji je od 2004. godine, ali se stalno nadopunjuje i dorađuje. Čine ga praktičnijim za ljude i banke. Što i ne čudi jer se uzima sve više kredita. Za financijske institucije važno je objektivno procijeniti portret zajmoprimca kako bi razumjeli treba li posuditi ili odbiti. A ljudi imaju neku vrstu osobnog dokumenta u kojem možete procijeniti svoje dugove.

Evidencija u BCI-u čuva se sedam godina – za svaku kreditnu transakciju i od trenutka njezine zadnje promjene. Zamislimo da ste zadnji put digli kredit 2014. godine, otplaćivali dug par mjeseci, a 2022. godine ste se vratili uzeti kredit. Zajmodavac će provjeriti vašu kreditnu povijest, ali neće vidjeti ništa. To znači da se neće moći osloniti na kreditnu povijest i morat će donijeti odluku na temelju drugih čimbenika.

Još jedan primjer: osoba je uzela kredit 2020. godine i dopustila kašnjenja plaćanja. Zatim sam 2021. dobio još jedan kredit. 2022. godine obratio se banci za novi. Poslao je zahtjev BKI-u i vidio sljedeću sliku: bilo je kašnjenja, još uvijek postoji nepodmireni kredit. Financijska institucija može izvući zaključak za sebe: rizično je dati novac takvom zajmoprimcu.

Loša kreditna sposobnost je relativan pojam. Ne postoje jedinstveni standardi i pravila koji zajmoprimac staviti na crnu listu na temelju podataka iz BCI-a, a s kojim raditi. Jedna će banka uvidjeti da njezin potencijalni klijent kasni s plaćanjem, ima nepodmirena dugovanja, ali ipak to ne smatra kritičnim za sebe i odobrava kredit. Drugoj financijskoj instituciji možda se neće svidjeti činjenica da je osoba jednom odgodila, čak i ako je tada sve otplatila.

Uvjeti za dobivanje kredita s lošom kreditnom poviješću

Kako dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću korak po korak

1. Saznajte svoju kreditnu povijest

Možete zatražiti besplatnu kreditnu povijest u svakom od BCI dva puta godišnje putem interneta i jednom godišnje – izvod na papiru. Svi ostali zahtjevi bit će plaćeni - približno 600 rubalja za uslugu.

U našoj zemlji postoji osam velikih BCI (ovdje je njihov popis na web stranici Centralne banke) i još nekoliko manjih. Da biste saznali gdje je točno pohranjena vaša povijest, idite na web stranicu državnih službi. U traku za pretraživanje upišite: “Informacije o kreditnim uredima”, zatim “Za fizičke osobe”. 

U roku od jednog dana – obično za nekoliko sati – stiže odgovor iz Centralne banke. Na njemu su navedeni uredi koji pohranjuju vašu kreditnu povijest, njihovi kontakti i poveznica na stranicu. Ovako izgleda:

Idite na stranice, registrirajte se i tada možete zatražiti izvješće. Ovo je velik dokument – ​​što je duža i bogatija kreditna povijest, to je značajnija. Potpuno istu izjavu o potencijalnom zajmoprimcu dobivaju financijske institucije kada zaprime zahtjev za kredit.

Ovako izgleda izvješće o kreditnoj povijesti United Credit Bureau:

Dizajn se može razlikovati, ali suština je ista za sve.

Kreditna povijest pokazuje kako je klijent plaćao u proteklih sedam godina, je li bilo kašnjenja, u kojem mjesecu i koliko dugo.

2. Pogledajte svoj kreditni rezultat

Kako bi bankama bilo još lakše donositi odluke, svaka osoba koja je evidentirana u kreditnim uredima se boduje. Zove se individualni kreditni rejting (ICR). Mjereno od 1 do 999 bodova. Sada je ljestvica unificirana, iako su raniji BCI-i mogli koristiti vlastiti sustav ocjenjivanja. Što više bodova, to je dužnik atraktivniji za banke.

Kreditni rejting u 2022. godini moguće je besplatno provjeravati neograničeni broj puta. Ovako izgleda izjava o kreditnoj sposobnosti United Credit Bureau.

Ocjena je sada popraćena obveznom grafičkom jasnoćom. Odnosno, prave grafikon ili, kao u primjerima, neku vrstu brzinomjera s procjenom. Crvena zona – znači nizak kreditni rezultat i lošu kreditnu povijest. Žuto – prosječni pokazatelji. Zelena i mala svijetlo zelena zona znače da je sve u redu i izvrsno.

Ako vam je rejting u crvenoj zoni, to znači da vam je kreditna povijest loša i da nećete lako dobiti kredit.

VAŽNO

Postoje pogreške u kreditnom rejtingu i kreditnoj povijesti. Netočne informacije o kreditima i kašnjenjima, zahtjevi bankama koje niste uputili. Ponekad netočnost može zasjeniti portret zajmoprimca. Netočne podatke možete ukloniti. Da biste to učinili, 2022. vrijedi kontaktirati ili banku koja je napravila netočnost, ili izravno kreditni ured. U roku od deset dana moraju odgovoriti. Događa se da se BKI ne slaže da je napravljena greška. Tada osoba ima pravo ići na sud.

3. Podnesite zahtjev za kredit

Odvjetnik i stručni savjetnik tvrtke “Financijsko-pravni savez” Aleksej Sorokin govori o svakoj mogućnosti zajma i ocjenjuje njegovu uspješnost za osobe s lošom kreditnom poviješću.

Banke

Šanse za dobivanje kredita: niske

Velika financijska institucija neće riskirati i izdati novac beskrupuloznom dužniku. Pogotovo oni koji imaju otvorena kašnjenja u trenutku prijave.

Savjet: ako ipak odlučite započeti s bankama, nemojte slati prijave svima odjednom. Prijave se odražavaju u BCI. Banke će vidjeti da su tamo primljeni ogromni zahtjevi – to nije dobar znak za njih. Odaberite 1-2 najvjernije banke. Možda one kod kojih ste već podigli kredit ili imate otvoren račun. Pričekajte njihov odgovor. U slučaju odbijanja obratite se drugim bankama.

Jeste li dobili odobrenje? Ne računajte na povoljne uvjete. Kamata će biti visoka, a rok otplate minimalan.

Kreditno potrošačko zadrugarstvo (KPK)

Šansa za dobivanje kredita: prosječna

Zadruge su organizirane na sljedeći način: dioničari ulažu svoja sredstva u zajednički fond. Iz njega se drugi dioničari mogu zadužiti za svoje potrebe. Prije (u SSSR-u i Carskoj našoj zemlji) dioničari su postajali samo članovi zajednice, jednog kolektiva. Sada se ista shema koristi u druge svrhe. Na primjer, prihvaćanje ulaganja od stanovništva i izdavanje kredita.

To funkcionira ovako: zajmoprimac dolazi u PDA i kaže da želi dobiti zajam. Nudi mu se da postane dioničar. Često, besplatno. Sada kada je zadrugar, može koristiti svoj novac. Ali pod uvjetima kao u banci – dakle platiti dug s kamatama.

Budite oprezni kada kontaktirate CCP. Pod ovim znakom može djelovati beskrupulozna organizacija. Provjerite naziv u registru Centralne banke² Ako da, onda je sve legalno. U zadrugama je taj postotak veći nego u bankama, ali su one lojalnije osobama s lošom kreditnom poviješću.

Mikrofinancijske organizacije (MFI)

Šansa za dobivanje kredita: iznad prosjeka

U svakodnevnom životu te se organizacije nazivaju “brzi novac”. Oni su lojalni većini zajmoprimaca, ali loša strana je što se novac izdaje po ogromnim kamatama (do 365% godišnje, to više nije moguće, kako je središnja banka odlučila³). Dobra vijest za ljude s lošom kreditnom sposobnošću je da se MFI-ji odbijaju samo iz dobrih razloga. Na primjer, ako dužnik odbije pokazati putovnicu. Loša kreditna povijest nije toliko kritična za njih.

Zalagaonica

Šanse za dobivanje kredita: visoke

Zalagaonice često ne zahtijevaju kreditnu povijest jer uzimaju neke osobne stvari kao kolateral. Najčešće, nakit, kućanski aparati, automobili.

4. Potražite alternative

Kada je zajam odbijen zbog loše kreditne sposobnosti, budite svjesni drugih načina da dođete do novca.

Kreditna kartica. Banka možda neće pristati na kredit, ali će odobriti kreditnu karticu. Bit ćete disciplinirani u otplati duga na njemu i poboljšati svoju kreditnu povijest.

Prekoračenje. Ova usluga vezana je za debitne kartice, odnosno obične bankovne kartice. Nemaju sve banke mogućnost prekoračenja. Njegova suština: mogućnost da se prekorači ograničenje sredstava na računu. Odnosno, saldo će postati negativan. Na primjer, na kartici je bilo 100 rubalja, kupili ste 3000 rubalja i sada je stanje -2900 rubalja. Prekoračenja, poput kreditnih kartica, imaju visoke kamatne stope. Mora se vratiti u kratkom roku, obično u roku od mjesec dana.

Refinanciranje starih kredita. Ponekad loša kreditna povijest postane loša ne zbog broja kašnjenja, već zato što osoba ima previše dugova. Financijska institucija se jednostavno može bojati da klijent neće povući još jedan kredit. Tada ima smisla uzeti novac za refinanciranje kredita, zatvoriti dugove u drugim bankama prije roka i ostati na jednom kreditu.

5. Pristati na sve uvjete banaka

Kompenzacija za lošu kreditnu povijest može:

• sudužnici i jamci.  Glavna stvar je da imaju sve u redu s kreditnom poviješću i da ljudi pristaju zatvoriti zajam u slučaju vaše insolventnosti;
• programi poboljšanja ugleda i kreditne povijesti. Nema ih svugdje. Suština je da klijent uzima kredit od banke po prilično nepovoljnim uvjetima. Uz ozbiljnu preplatu, za kratko vrijeme. Ali mala količina. Kada se ovaj dug zatvori, banka vam obećava da će vam biti lojalnija i odobriti veći kredit;
• jamstvo. Banke imaju pravo prihvatiti nekretnine - stanove, apartmane, seoske kuće - kao kolateral. Ako zajmoprimac ne može platiti, predmet će biti prodan;
• Dodatne usluge. Banka može odrediti uvjete kredita: s njom pokrećete platnu karticu, otvarate depozit, povezujete dodatne usluge. Najčešće je osiguranje: životno, zdravstveno, od otkaza. Za to ćete morati preplatiti, možda od novca koji ste dali na kredit.

6. Stečajni postupak

Ako uopće ne daju kredite, a sa starim se nikako ne može, možete ići kroz stečajni postupak. Istina, idućih pet godina pri podnošenju zahtjeva za kredit morat ćete obavijestiti banke i druge financijske institucije da ste u stečaju. S takvim podatkom u biografiji teško je dobiti kredit. Ali drugi će dugovi biti otpisani, a za to će vrijeme kreditna povijest gotovo potpuno nestati iz BCI-a - to se može smatrati početkom života od nule.

Savjeti stručnjaka o dobivanju kredita s lošom kreditnom sposobnošću

Stručni savjetnik “Financijsko-pravne alijanse” Aleksej Sorokin navodi što izbjegavati, ako je moguće, u situaciji kada trebate dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću.

• Uzmite dodatni kredit kako biste na drugi način pokrili kašnjenje. Novi uvjeti banke ili MFI mogu biti još nepovoljniji. Osim toga, teret duga ostaje.
• Idite na MFI. Stopa je 365% godišnje, značajne kazne čak i za malo kašnjenje, provizije za sve usluge. Ovo je dužnička zamka iz koje se nije lako izvući.
• Uzmite zajmove online. Zapravo, radi se o istim MFI. Ali rizik od curenja vaših osobnih podataka mnogo je veći. Osim toga, postoje lažne stranice: primaju vaše skenirane dokumente, uzorke potpisa i s njima već uzimaju kredit u vaše ime.
• Kontaktirajte posrednike. Nude veći kredit za zatvaranje prijašnjih. Za svoje usluge naplaćuju određeni postotak. Ne prezaju od krivotvorenja dokumenata koji navodno potvrđuju primanja dužnika prema potvrdi banke i 2-porez na dohodak. Nitko ne može "pregovarati" s bankom osim vas: posrednici s lošom kreditnom poviješću neće pomoći. Preskočite prošle oglase koji obećavaju uklanjanje CI-ja.

Anton Rogačevski, djelatnik analitičkog centra Sveučilišta Synergy, stručnjak iz područja bankarstva, također je podijelio svoje savjete.

– Banke vas možda nešto lojalnije gledaju kao dužnika ako ste stari klijent i niste prije imali težih prekršaja.

Govoreći o bezizlaznoj situaciji, treba spomenuti kategorije kvalitete kredita⁴. Ovaj pokazatelj govori banci o stupnju kreditnog rizika kredita. Ako je kredit u V kategoriji kvalitete i prepoznat kao loš, odnosno niste ga uopće vratili i ne možete to učiniti, najvjerojatnije u dogledno vrijeme, teško da ćete igdje dobiti kredit. S kategorijom IV možete poboljšati svoju ocjenu tako što ćete pokazati disciplinu plaćanja i povećati razinu prihoda.

Osoba s lošom kreditnom sposobnošću često se mora nositi s odbijanjima. Postoji nekoliko načina za vas:

• namjerno slati zahtjeve bankama u nadi da će neke biti lojalnije po tom pitanju;
• primijeniti na MFI-e koji otpuštaju neke negativne točke na kočnicama;
• obratite se privatnim investitorima.

Kreditna povijest se može ispraviti, ali proces nije brz. U prosjeku će vam trebati najmanje 6-12 mjeseci da poboljšate svoju kreditnu povijest. Tijekom ovog razdoblja morate se usredotočiti na disciplinu plaćanja svojih ostalih dugova. Možete uzeti male kredite ili rate za kupnju kućanskih aparata, telefona i sl. Istodobno, vrijedno je izdržati cijeli rok plaćanja, a ne ugasiti se prije roka. Čak i ako ispadne malo skuplji, značajno će poboljšati vaš kreditni rejting kao zajmoprimca.

Popularna pitanja i odgovori

Odgovori Anton Rogačevski, djelatnica Analitičkog centra Sveučilišta „Sinergija“, stručnjakinja iz područja bankarstva.

Izvori

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/