Kredit osiguran nekretninom 2022

U našem materijalu govorit ćemo o popularnoj vrsti kredita - kreditu osiguranom nekretninama. Razgovarajmo o uvjetima u 2022., bankama koje ga izdaju i razgovarajmo o ovom proizvodu sa stručnjacima.

Što je kredit za nekretninu

Zajam za nekretnine je zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu uz kamatu, a kao zalog uzima nekretninu.

Korisne informacije o kreditima za nekretnine

*Navedene su prosječne stope za II kvartal 2022

Od banke možete tražiti kredit s različitim argumentima svoje solventnosti. Na primjer, donesite potvrdu o plaći od poslodavca (2-NDFL) ili pronađite jamca - osobu koja se u slučaju vaše insolventnosti obvezuje platiti dug. Ovo su normalni financijski odnosi: banka ili druga financijska institucija povjerava vam svoj novac. Zauzvrat, žele biti sigurni da će biti plaćeni.

Nekretnine mogu biti argument u korist davanja kredita. Takav financijski proizvod naziva se “zajam osiguran nekretninama”.

Zalog je poseban način osiguranja obveza. Obveza je u ovom slučaju vraćanje kredita. Klijent koji uzme takav kredit pristaje založiti svoju nekretninu zajmodavcu.

Istovremeno, možete sami živjeti u stanu ili ga iznajmljivati ​​podstanarima, ako to nije zabranjeno ugovorom. Slično je i s ostalim nekretninama – stanovima, stambenim zgradama, kućama u nizu, poslovnim objektima.

Zalog ne znači da banka ili financijska institucija može u bilo kojem trenutku prodati vaš predmet ili ga uzeti za sebe. Pod uvjetom da govorimo o legalnim tvrtkama, a ne o prevarantima. Ovakve priče se događaju kada ljudi nepromišljeno posuđuju oglase i ne gledaju papire koje potpisuju.

Tek ako klijent ne može otplaćivati ​​kredit, banka ili druga financijska institucija ima pravo prodati, odnosno prodati nekretninu. Novac će otići na otplatu duga. Ako bilo koji iznos ostane nakon prodaje, dat će se bivšem vlasniku nekretnine.

Prednosti dobivanja hipotekarnog kredita

Možete dobiti veliki zajam. Na primjer, 15-30 milijuna rubalja za kapital je sasvim realno. U regijama je, naravno, sve skromnije. Međutim, spremnost na zalaganje imovine snažan je argument za zajmodavce.

Budite lojalni kreditnoj povijesti dužnika. Kao što znate, sve banke i financijske institucije proučavaju pouzdanost klijenta. Da bi to učinili, koriste se uredima kreditne povijesti, gdje se pohranjuju informacije o tome gdje, kada i koliko je osoba posudila od financijskih institucija. Tu se također očituju kašnjenja u plaćanju. No budući da je klijent spreman založiti nekretninu, znači da se vjerovnik jače osigurao.

Kredit se može izdati na duži rok. U usporedbi s konvencionalnim kreditima. Neke financijske institucije dopuštaju vam plaćanje do 25 godina.

Hipotekarna alternativa. Zahtijeva predujam, koji možda i nije. Stambeni zajam može se koristiti za kupnju novog doma.

Za bilo koju svrhu. Zajmodavci ne pitaju za što vam treba zajam. To je važno, primjerice, za pojedinačne poduzetnike kojima je potreban novac za razvoj poslovanja. Ako traže kredit kao pravna osoba, tada će vjerojatnost odbijanja biti veća, jer je to rizik za banku.

Rizikujte samo svojom imovinom. Zajmoprimac nikome ne “namješta” – to je ako govorimo o jamcima zajma. Kada vam je potreban velik iznos, tada u slučaju konvencionalnih zajmova možete dobiti zajmove od različitih organizacija, a kao rezultat toga možete završiti u dugovima, boriti se protiv kolekcionara i izgubiti ugled među kolegama. Stavljanjem stana pod hipoteku riskirate samo svoju imovinu. S tim da ako imate obitelj, onda se takve odluke moraju donositi pažljivo.

Zalogodavac i zajmoprimac mogu biti dvije različite osobe. Primjerice, jedna osoba ima nekretninu, a druga želi podići kredit. Mogu se dogovoriti zajedno.

Imovina ostaje vaše vlasništvo. Može se koristiti, iznajmljivati ​​(ako nije u suprotnosti s ugovorom o kreditu).

Odgovarajući predmeti koji su uhićeni. Na primjer, dužnik je akumulirao veliki dug za stambene i komunalne usluge ili je zakasnio s plaćanjem drugih dugova. U tom slučaju, na zahtjev vjerovnika, sud ima pravo zaplijeniti imovinu. Neke kreditne organizacije prihvaćaju takve nekretnine kao kolateral, ali uz određenu rezervu. Dio kredita klijenta iskoristit će se za otplatu duga za skidanje zastoja.

Nedostaci dobivanja kredita osiguranog nekretninama

Troškovi osiguranja. Imovina koju nudite kao kolateral mora biti osigurana. Plaćanje osiguranja vrši se jednom godišnje. U prosjeku, to je 10-50 tisuća rubalja - cijena uvelike ovisi o specifičnoj kući, lokaciji, cijeni objekta. Zajmodavac također može zatražiti osiguranje života i zdravlja uplatitelja – inače će ponuditi veći postotak.

Za rad procjenitelja morat ćete platiti. Ni vi ni zajmodavac ne možete objektivno procijeniti koliko nekretnina vrijedi. Ali u slučaju kredita važna je likvidnost objekta – drugim riječima, njegova vrijednost i mogućnost prodaje. Pretpostavimo da klijent želi položiti stan u hitnoj zgradi za rušenje. Naravno, zajmodavac vjerojatno neće moći prodati takav objekt ako se nešto dogodi. Dakle, morate platiti za procjenu. To košta 5-15 tisuća rubalja.

Nemogućnost slobodnog raspolaganja svojom imovinom. Drugi nedostatak su uvjeti kredita. Ako želite sami prodati stan ili neki drugi objekt, morat ćete zatražiti dopuštenje zajmodavca koji je prihvatio nekretninu kao zalog. Najvjerojatnije će odbiti. Uostalom, kako u ovom slučaju ojačati pouzdanost zajmoprimca? Mogu dopustiti prodaju ako klijent dobivenim novcem vrati dug banci.

Još vremena ističe. Da biste dobili takav zajam, položite najmanje jedan do dva tjedna, budući da su dokumenti i postupci puno duži nego inače. Novac se ne može dobiti odmah.

– U nedostatke spada to što je hipoteka stan. Ali problema može biti samo ako klijent ne plati. Ili, ako ne može platiti, onda ne čini ništa da riješi situaciju. Čak i kada “kašnjete” s takvim kreditom, uvijek možete riješiti problem bez gubitka imovine, pronaći kompromis s zajmodavcem, – kaže Almagul Burgusheva, voditeljica odjela osiguranog kreditiranja u Finansama.

Uvjeti za dobivanje kredita uz osiguranje nekretnine

Zahtjevi zajmoprimca

• Dob zajmoprimca je od 21 do 65 godina. Za mlađe se osobe rijetko prave iznimke. Za umirovljenike češće.
• Zapošljavanje. Ne morate raditi formalno. I ne mora biti ni neformalno. Ali ako klijent radi, tada je šansa za odobrenje kredita veća. Morate raditi na jednom mjestu najmanje zadnjih 3-6 mjeseci.
• Citizenship of the Federation. Rade sa strancima, ali manje rado.
• Sudužnici. Ako nekretnina ima više vlasnika, oni su dužni postati sudužnici i dati suglasnost za zalog. Također, ako ste u braku, vaš supružnik također mora biti sudužnik. Od toga se može odustati ako potpisujete papire kod javnog bilježnika (ili je prethodno sklopljen bračni ugovor), ali to je na procjeni vjerovnika.

Zahtjevi imovine

- Glavni uvjet je da nekretnina bude uknjižena kao vlasništvo. Inače, svaki zajmodavac ima individualne kriterije za nekretnine. Netko smatra da udaljenost od Moskovske obilaznice nije veća od 50 km, drugi gledaju na sve regije. Jedna banka može izdati kredit samo za stan, druga za stan i kuće i tako dalje, – komentira Almagul Burguševa.

Već smo rekli da se kredit pod jamstvom nekretnine ne daje ni za jedan objekt. Stoga morate naručiti album za procjenu od ovlaštene tvrtke. Razgovarajmo o zahtjevima.

stan

Najpopularnija vrsta kolaterala. Štoviše, neki zajmodavci čak pristaju prihvatiti stanove koji ne pripadaju zajmoprimcu, već trećim osobama. Naravno, ako dobrovoljno odu na jamčevinu. Uzmimo primjer. Mlada obitelj živi s roditeljima i želi svoj stan. Roditelji ne žele uzeti kredit ili im se ne daje zbog poodmaklih godina. Ali dogovaraju se hoće li mladenci svoj stan staviti pod hipoteku.

Stan mora biti likvidan, odnosno da se u svakom trenutku može prodati po tržišnoj cijeni. Ovo je vrlo važno za banku. Naravno, ne treba ga postavljati negdje drugdje. Uzimaju samo objekte u kućama koje nisu hitne, ne za rušenje. Nema bespravne pregradnje. Oprezni su prema stanovima u kućama s drvenim podovima i statusom arhitektonskog spomenika.

Iznos kredita često ne prelazi 60-80% vrijednosti stana pod hipotekom. Malo više će se dati samo u slučaju jamstva i službenog zapošljavanja.

Usput, također možete postaviti sobu u zajedničkom stanu. 

Apartmani

Nova vrsta nekretnina u našoj zemlji, koja se aktivno razvija u velikim gradovima. Formalno, ovo je nestambena nekretnina, ali nitko ne zabranjuje život u njoj. Tamo ne možete dobiti dozvolu boravka, ne daju povlaštene hipoteke, ne možete odbiti porez od kupnje. Ali ako ste vlasnik stanova, možete ih ponuditi kao zalog za kredit.

Stanovi su jeftiniji od stanova na istom području u sličnim kućama. Ali njihova prednost je što su novi, što znači da su likvidni i imaju svoju financijsku vrijednost.

townhouses

U pravilu, gradske kuće su prestižna vrsta urbanih nekretnina. Oni su rado prihvaćeni kao kolateral, ali pod uvjetom da je zgrada legalna, postoje svi dokumenti - događaju se negativni presedani s neovlaštenim zgradama.

Zahtjevi za kuću u nizu: stan se nalazi u zasebnom bloku s vlastitim ulazom. Zemljište ispred njega pripada vlasniku.

Stambene zgrade

Ako govorimo o vikendici i drugim prigradskim nekretninama, kao i privatnim kućama u gradu, one se također uzimaju kao kolateral kao privremena mjera. Teže je s vrtnim kućama u SNT-u, jer ih zajmodavac neće uvijek moći brzo prodati, a jeftinije su. Inače, vrijede sva ista pravila kao i za stanove, plus niz dodatnih kriterija.

• U kući se može živjeti tijekom cijele godine. I možete doći do njega u bilo koje godišnje doba.
• Nije u hitnom stanju.
• Priključena je struja, postoji grijanje (plin ili struja), vodovod.
• Kuća se ne nalazi na području posebno zaštićenih prirodnih područja ili rezervata.

Kako dobiti kredit uz osiguranje nekretnine

1. Odaberite banku ili financijsku instituciju

Zahtjev se može poslati online – putem web stranice tvrtke, ostaviti u pozivnom centru operateru ili osobno doći u ured. Prvi korak će zahtijevati vaše ime, datum rođenja, podatke za kontakt. Osim toga, od vas će se tražiti da navedete iznos za koji se prijavljujete. Također će vas pitati o vrsti nekretnine.

Nakon toga će banka ili financijska institucija napraviti kratku stanku: doslovno od deset minuta do nekoliko sati. Kao rezultat toga, bit će izdana presuda - zahtjev je unaprijed odobren ili odbijen.

2. Pripremite dokumente

Ako dođete u ured, možete odmah preuzeti komplet potrebnih papira. Jeste li se prijavili na daljinu? Možda će zajmodavac pristati razmotriti skeniranje dokumenata u elektroničkom obliku. Trebat će vam:

• putovnica s dozvolom boravka (registracija);
• drugi dokument (rijetko se traži) - SNILS, TIN, putovnica, mirovina, vozačka dozvola;
• potvrdu o prihodima, ovjerenu presliku radne knjižice, obavijest o stanju osobnog računa u mirovinskom fondu – tu svaki vjerovnik ima svoje zahtjeve. Neki daju kredite bez potvrde o prihodima i zaposlenju, ali u većem postotku;
• isprava kojom se potvrđuje vlasništvo nekretnine. To može biti kupoprodajni ugovor, izvod iz USRN-a za stan ili zemljište, potvrda o nasljeđivanju, ugovor o donaciji ili sudska odluka - sve što potvrđuje: vi ste vlasnik i možete raspolagati objektom;
• za stambene prostore tražit će izvadak iz kućne knjige ili jedinstveni stambeni dokument - pokazuju koliko je osoba prijavljeno u stanu;
• ako ste u braku i vaš supružnik ne želi biti sudužnik, ali se ne protivi zalaganju stana, potrebna vam je javnobilježnička suglasnost. Prikladan je i predbračni ugovor u kojem stoji da supružnik (a) ne može raspolagati ovom imovinom. Zajmodavac također može zatražiti od vlasnika da potpiše potvrdu javnog bilježnika da je vlasnik nekretnine bio neoženjen kad ju je kupio. U potonjem slučaju, ponekad je moguće i bez javnog bilježnika - prema odluci vjerovnika.

Pronađite procjeniteljsku tvrtku koja će izraditi procjeniteljski album. To možete učiniti unaprijed ako vam se žuri predati sve dokumente u jednom danu. Ali budite oprezni: banke i financijske institucije najčešće rade samo s tvrtkama koje su akreditirale.

Drugi važan dokument je osiguranje imovine. Također možete unaprijed dobiti mišljenje osiguravajućeg društva da pristaje preuzeti vaš objekt i naplatiti uslugu. I opet, budite oprezni - u radu s osiguranjem zajmodavci su također selektivni.

3. Pričekajte odobrenje zahtjeva

Ili odbijanje. Zapamtite da možete pokušati s drugim zajmodavcem ili ponovno pregovarati s ovim. Na primjer, zajmoprimac je računao na jedan iznos osiguran nekretninom, ali zajmodavac pristaje na manji ili mu se uopće ne čini da osoba neće povući mjesečne rate. Ali ako nađete jamce, uzmete potvrde o prihodima, povežete sudužnike, onda se kredit može odobriti.

Rok valjanosti odobrenog zahtjeva određuje sam vjerovnik. Obično je to jedan do tri mjeseca. Nakon što će cijeli postupak morati ponovno proći. Međutim, tražite li najbolje uvjete kredita uz osiguranje nekretnine, sve potrebne dokumente već ćete imati pri ruci i možete se prijaviti drugim financijskim institucijama.

4. Registrirajte zalog

U Rosreestru - ovaj odjel odgovoran je za računovodstvo nekretnina u zemlji - trebao bi postojati zapis da je na nekretnine nametnut teret. Vlasnik od sada neće moći slobodno prodavati objekt i prevariti vjerovnika.

Da biste registrirali zalog, morate otići u MFC ili Rosreestr. Ponekad možete proći bez osobnih posjeta. Financijske institucije aktivno koriste elektronički potpis i prakticiraju daljinsko arhiviranje dokumenata. Elektronički potpis možete izdati sami, a ako ne znate gdje i kako, zajmodavac će vam reći. Potpis se plaća, u prosjeku 3-000 rubalja. Neki zajmodavci ga daju svojim zajmoprimcima.

5. Dobiti novac

Nakon potpisivanja ugovora novac možete tražiti u gotovini ili virmanom na žiro račun. Banka će izdati i raspored plaćanja. Možda će prva uplata morati biti izvršena već u tekućem mjesecu.

Gdje je najbolje dobiti hipotekarni kredit?

Banke

Najpopularnija opcija. Kredite pod osiguranjem stanova, stambenih zgrada, stanova, pa čak i garaža izdaju kako organizacije iz vrha Centralne banke (najveće organizacije po broju klijenata i imovini), tako i “skromnije” kolege. Na primjer, regionalne banke.

Banke su vrlo skrupulozne u procjeni portreta zajmoprimca. Pažljivo provjeravaju dokumente, a proces odobravanja zahtjeva može trajati tjedan dana ili dulje. Banke su također manje susretljive u određivanju maksimalnog iznosa kredita. Ovo je velika tvrtka koja se želi osigurati ako zajmoprimac iznenada ne plati.

Pripremite se da će vas banka u reklamama namamiti jednom kamatom na kredit osiguran nekretninom, a kad vam pregleda dokumente, ponuditi veću. Kako bi ga smanjili za nekoliko bodova, ponudit će da postanu njihov platni klijent ili kupiti dodatno osiguranje od partnera.

Investitori

Postoje tvrtke i privatni investitori koji daju kredite. Primorani smo konstatirati da je za 2022. godinu ovo “siva” zona u smislu legalnosti takvih kredita. Kod nas je privatnim investitorima zabranjeno davati kredite fizičkim osobama pod zalogom nekretnina. Samo posao (IP ili LLC).

Međutim, postoje rupe u zakonu. Štoviše, na rubu prijevare s registracijom fiktivnih pravnih osoba. Ili izravno prepisuju imovinu zajmoprimca na sebe, dovodeći ga u zabludu.

Odlučite li se od investitora zadužiti se zajamčenim nekretninom, svakako se posavjetujte s neovisnim odvjetnikom kako bi on pročitao ugovor za “skrivena značenja” i pomogao vam oko transakcije. 

Dodatni načini

Kod nas postoje KPK – kreditne i potrošačke zadruge. On ima dioničare – grubo rečeno, ljude koji su svoj novac uložili u zajednički fond kako bi ih drugi dioničari, po potrebi, mogli koristiti. Naravno, ne za "hvala", već pod obostrano korisnim uvjetima. Imajte na umu da su legalne središnje druge ugovorne strane u registru Centralne banke.

Kredit osiguran nekretninom u ZKP-u funkcionira ovako. Klijent postaje njegov dioničar. Traži zajam. Zadruga pristaje ili odbija. Sve je kao u banci, ali CCP su manje zahtjevni prema osobnosti zajmoprimca i brže odobravaju kredit. Umjesto toga, utvrđuje se viši postotak (ne može biti veći nego što odredi Centralna banka). Neke "agresivne" banke govore o kašnjenju plaćanja.

Ranije su MFI (mikrofinancijske organizacije, u svakodnevnom razgovoru nazivaju se “brzi novac”) i zalagaonice također mogle davati kredite osigurane nekretninama. Sada im to nije dopušteno.

Recenzije stručnjaka o kreditu osiguranom nekretninama

Pitali smo Almagul Burgushev, voditeljica odjela osiguranog kreditiranja tvrtke Finance podijelite svoje mišljenje o usluzi.

“Krediti osigurani nekretninama svake godine dobivaju sve više maha. Ljudi su počeli shvaćati da je to stvarno isplativo: stope su puno niže nego kod potrošačkih kredita, rok je također povećan na 25 godina. Ne postoji zabluda o opasnostima takvog pozajmljivanja. Klijenti takav kredit dižu kako bi, primjerice, zatvorili svojih pet do deset drugih kredita. Uostalom, isplativije je plaćati u jednoj banci. Maksimalni iznos kredita uz osiguranje nekretnine moguć je do 80% vrijednosti objekta.

Takvim zajmovima pribjegavaju kako bi otvorili vlastitu tvrtku ili poduprli osobnu tvrtku. Postoje i tragičnije situacije kada je za operaciju od strane rodbine potreban impresivan iznos.

Naravno, možete prodati stan, ali ako je osoba sigurna da može platiti, zašto onda ne iskoristiti kredit? Uvijek možete prodati, čak i ako ste uzeli osigurani kredit i odjednom niste mogli platiti. Ovakav kredit pogodan je za svakoga tko točno zna iz kojih će izvora otplaćivati ​​kredit.

Što se tiče vjerovnika. Banke su uvijek duži rok kredita i niža stopa. No, razmatranje zahtjeva je duže i zahtjevnije su za dužnika, kreditnu povijest, zapošljavanje. Često klijent misli da ako je založio svoj stan, onda ga banka ne bi trebala postavljati nepotrebna pitanja. Unatoč tome, banka pomno pazi na dužnika, koliko god njegov stan koštao.

Kreditne zadruge (KZK) već su lojalnije klijentima, ali stope mogu biti nešto više od bankovnih. Privatni investitori su jednako lojalni. Ali to ne znači da svima dijele novac. Potvrde o prihodima nisu potrebne, ali one procjenjuju pouzdanost potencijalnog zajmoprimca na razgovoru. Investitor može dobiti novac na dan tretmana i to je svakako prednost.

U teoriji, ako klijent treba brzo pronaći novac, može ga zatražiti od investitora ili CPC-a, a zatim ga refinancirati kod banke.” 

Popularna pitanja i odgovori