Kredit osiguran stanom 2022

Na webu postoji mnogo mitova o zajmovima osiguranim stanom: boje se da na taj način financijske institucije doslovno "stiskuju" nekretnine, a dizajn je toliko kompliciran da ga obični zajmoprimci bez pravnog ili ekonomskog obrazovanja ne mogu shvatiti.

Doista, kao i sve što je povezano s financijama, krediti osigurani stanom ostaju opsežno područje s mnogo nijansi. Ako ne znate kako takvi zajmovi funkcioniraju, možete zalutati u financijsku slijepu ulicu. Razgovarat ćemo o uvjetima za dobivanje kredita uz osiguranje stana u 2022. godini, bankama koje ih izdaju te razgovarati sa stručnjakom o tome kako klijenti mogu dobiti suglasnost.

Što je hipotekarni kredit

Stambeni zajam je zajam koji zajmodavac daje zajmoprimcu uz kamatu. Obveze zajmoprimca kod takvog kredita podržane su hipotekom na stan.

Korisne informacije o stambenim kreditima

*Navedene su prosječne stope za II kvartal 2022

Kada se klijent obrati banci sa zahtjevom za kredit, financijska institucija (usput, to ne može biti samo banka!) gleda koliko i pod kojim uvjetima dužnik treba. Najlakši i najbrži način da dobijete kreditnu karticu. Ali minus proizvoda je skroman iznos kredita i potreba za brzim otplatom duga, inače će kamate početi padati.

Možete pribjeći klasičnom kreditu. Cjelokupni iznos se izdaje odmah, a vraćate ga u ratama svaki mjesec. No, da bi klijentu dala novac, banka mora biti sigurna u njegovu pouzdanost. Stoga može zahtijevati da donesete potvrdu o prihodima, nađete jamce, sudužnike i slično.

Svoju pouzdanost možete dokazati tako što ćete ponuditi imovinu kao kolateral. Na primjer, stan. Ova vrsta nekretnina je najtraženija u području osiguranog kreditiranja. Jamčevina je mjera sigurnosti. Odnosno, zajmodavac se, takoreći, osigurava od neplaćanja zajma od strane klijenta.

If the loan is not repaid, the bank or other financial institution will foreclose under the laws of the Federation through the court, after which the apartment will be put up for auction. Losing your only home is scary. But if you deal with a conscientious lender, then he simply cannot sell the borrower’s apartment. Here the law protects the interests of both the creditor and the person. In addition, it is beneficial for the creditor that the person continues to pay, then he will not have to deal with legal proceedings and recovery.

Zalog je registriran u dokumentima Rosreestra - ovaj odjel vodi evidenciju nekretnina u našoj zemlji. Takav se stan ne može prodati bez dopuštenja zajmodavca. Pritom vlasnika nitko ne izbacuje, sve dok na vrijeme plaća kredit.

Prednosti dobivanja stambenog kredita

Dugo vremena. Redoviti zajam daje se u prosjeku na 3-5 godina. Kredit osiguran stanom može se otplaćivati ​​do 25 godina ako banka pristane na taj uvjet.

Smanjeni zahtjevi za portret zajmoprimca. Prije izdavanja kredita, financijska institucija provodi bodovanje potencijalnog klijenta, odnosno analizira njegovu solventnost. Gleda da li postoje dugovi u bazi ovrhovoditelja (FSSP), neplaćeni krediti, da li je bilo ranijih kašnjenja kredita, da li postoji službeno zaposlenje. Bilo koji od ovih čimbenika negativno utječe na bodovni rezultat. Zalog stana može neutralizirati dio negativnosti, a time i povećati šanse za odobrenje.

Potencijalni iznos kredita je veći. Zajmodavac se osigurao od neplaćanja i može odobriti veći iznos zajma nego bez kolaterala.

Restrukturiranje i refinanciranje svojih dugova. Zamislite da dužnik ima mnogo obveza prema raznim bankama i drugim vjerovnicima. Može uzeti veliki iznos, otplatiti sve dugove i mirno platiti samo jedan kredit.

Možete nastaviti živjeti u stanu. Napravite popravke tamo (glavno je učiniti bez nezakonitog preuređenja), registrirajte stanare ili ga iznajmite. No, neki zajmodavci zabranjuju isporuku stambenog prostora.

Za bilo koju svrhu. Zajmodavac vas neće pitati za što vam treba novac.

Ispod stope. U prosjeku, za 4% od kredita bez kolaterala.

Mane dobivanja kredita osiguranog stanom

Dodatni troškovi. Ovaj zajam dolazi s troškom. Prvo, za procjenu stambenog prostora. Postoje posebne organizacije koje sastavljaju evaluacijske albume. Pošalju stručnjaka, on pregleda i fotografira dvorište, kuću, ulaz, stan. Kao rezultat toga, određuje troškove stanovanja. Usluga košta 5-000 rubalja. Drugi trošak odnosi se na osiguranje objekta. Zajmodavac mora biti siguran da se kolateralu ništa neće dogoditi.

Ne može se slobodno prodavati. Zalog ne dopušta vlasniku potpuno raspolaganje stanom, tako da dužnik u jednom trenutku ne proda kuću odjednom bez dopuštenja banke. Banke ne pristaju na prodaju, uz uvjet da se novac od prodaje odmah iskoristi za podmirenje duga.

Možete izgubiti svoj dom. Ako je ovo samo vaš stan i živite sami, onda je sva odgovornost na vama. Ali ako imate obitelj, rodbinu, a ne možete otplaćivati ​​kredit, morat ćete tražiti privremeni smještaj.

Cijena stana nije jednaka iznosu kredita. Kredit će vam dati maksimalno 80% cijene nekretnine, uz uvjet da date iskaze o prihodima, sudužnicima, jamcima i sl. Zajmodavac želi biti siguran da će u slučaju više sile moći brzo prodati predmet kako bi nadoknadio svoje troškove.

Produljeno vrijeme obrade. U prosjeku od dva tjedna do mjesec dana.

Uvjeti za dobivanje kredita uz osiguranje stana

Zahtjevi zajmoprimca

Dob 18-65 godine. Zajmodavci mogu pomicati gornju i donju granicu. Ljudima mlađima od 21 godine rijetko se daju veliki krediti.

Citizenship of the Federation and registration, odnosno registracija. U obzir dolaze i stranci, ali ne sve banke.

Stalno mjesto rada i prihod zadnjih 3-6 mjeseci. Nije obavezno, ali poželjno. U suprotnom, stopa će biti veća.

Zahtjevi imovine

Ne dolaze u obzir stanovi: 

• u domovima hitne pomoći;
• neprivatiziran;
• među vlasnicima ima maloljetnika ili poslovno nesposobnih osoba;
• koji se pojavljuju u otvorenom kaznenom postupku ili su predmet spora na sudu.

Objekti na koje treba biti oprezan:

• u izgradnji;
• kuće za renoviranje;
• udjeli u stanu;
• sobe u zajedničkom stanu;
• stare kuće (s drvenim podovima);
• uhićen;
• već su založeni, na primjer, pod hipotekom;
• ako su djeca prijavljena, među vlasnicima ima onih koji su otišli u vojsku ili su u zatvoru;
• stan je nedavno naslijeđen;
• kuća je uvrštena u popis kulturnih dobara;
• apartment in ZATO (closed cities in the Federation, where entry is by passes).

Stanovi, stambene zgrade, gradske kuće rado se uzimaju, ali komercijalne nekretnine su diskrecijsko pravo banke.

Stan mora imati grijanje, vodu, struju. Neke banke su uvjetovale kuću. Primjerice, mora imati najmanje četiri stana i dva kata.

– Stan mora biti likvidan i nalaziti se u gradu ili selu u blizini grada. Ovo je potrebno kako bi se točno procijenio stan, a ako je potrebno, brzo ga prodati. Dakle, stanovi u područjima udaljenim od gradova nisu u velikoj potražnji, što znači da se zajmodavac izlaže riziku da mu ne vrati novac u očekivanom roku, objašnjava uvjete za nekretnine Elvira Glukhova, generalna direktorica tvrtke “Capital Center for Financing”.

Kako dobiti kredit uz osiguranje stana

1. Odlučite se za zajmodavca

I podnesite zahtjev banci ili financijskoj ustanovi na razmatranje. U ovoj fazi dovoljno je navesti puno ime, izraziti željeni iznos kredita i spremnost dati stan uz jamčevinu. Zahtjev se može podnijeti telefonom, na web stranici (ako postoji takva mogućnost) ili osobno doći u poslovnicu.

Banke u prosjeku u roku od dva sata odgovaraju je li vaš zahtjev unaprijed odobren ili objavljuju odbijenicu.

2. Prikupiti dokumente

Nakon što je vaša prijava odobrena, da biste dobili konačno odobrenje, trebat će vam:

• kopija putovnice s registracijom;
• neki zajmodavci traže drugi dokument. Na primjer, TIN, SNILS, putovnica, vozačka dozvola, vojna iskaznica;
• dokumentacija za stan. Na njima mora biti navedeno da ste vi vlasnik. Kupoprodajni ugovor, izvod iz USRN-a će poslužiti (najlakši način je naručiti ga na web stranici Savezne katastarske komore za 290 rubalja ili papirnati u MFC-u za 390 rubalja). Ako ste stan dobili sudskom presudom ili nasljedstvom, tada su vam potrebni odgovarajući papiri;
• potvrda o dohotku 2-porez na dohodak s mjesta rada – prema vlastitom nahođenju, povećava šanse za odobrenje i maksimalni iznos;
• isprave sudužnika. Prema zakonu, sudužnici će biti drugi vlasnici stana (ako ih ima) ili vaš supružnik. Ako ste kod javnog bilježnika sklopili bračni ugovor, prema kojem supružnik (a) ne može raspolagati stanom, donesite dokument. Ako supružnik ne želi biti sudužnik, o tome ćete također morati potpisati papire kod javnog bilježnika.
• zaključak osiguravajućeg društva o spremnosti osiguranja stana i album procjeniteljske tvrtke u kojem je navedena cijena nekretnine. Imajte na umu da neke financijske institucije surađuju samo s procjeniteljima i osiguravajućim društvima koja su od njih ovlaštena.

3. Pričekajte odluku zajmodavca

Banke dokumente razmatraju od tri dana do mjesec dana. Naravno, svi pokušavaju ubrzati proces i učiniti sve u kratkom vremenu, ali u stvarnosti se može odgoditi.

4. Registrirajte zalog

Kredit odobren? Zatim je uslijedio pretposljednji korak prije primanja novca. Za stan morate uzeti depozit. To se radi u Rosreestru ili u MFC-u. Nakon toga stan se ne može slobodno prodavati bez dopuštenja založnog vjerovnika.

Neke banke aktivno prakticiraju daljinsko podnošenje dokumenata Rosreestru kako ne bi gubile vrijeme na putovanja i čekanje u redu. Da biste to učinili, potreban vam je elektronički potpis, košta od 3000 rubalja. Neke financijske institucije plaćaju klijentima za izvršenje takvog potpisa.

5. Dobijte novac i počnite otplaćivati ​​svoj kredit

Novac se prenosi na bankovni račun ili se izdaje u gotovini. Morate unaprijed obavijestiti svoju želju za primanjem gotovine, budući da traženi iznos možda neće biti dostupan na blagajni. Uz ugovor o kreditu izdaje se i plan otplate. Prva rata po kreditu može biti već u tekućem mjesecu.

Gdje je najbolje dobiti hipotekarni kredit?

Banke

Aktivno posuđuju uz sigurnost stana. Ujedno imaju i najstrože uvjete odobravanja kredita, jer je riječ o velikoj financijskoj konstrukciji. Mnoge institucije, velike savezne i lokalne, spremne su uzeti nekretnine kao kolateral.

Pogodnost bankovnog kredita u postupku prijave. Sve se može učiniti bez posjeta uredu licem u lice ako organizacija radi s ovim formatom. Odnosno, nazovite pozivni centar ili ostavite zahtjev na mjestu. U slučaju prethodnog odobrenja, pošaljite dokumente e-poštom upravitelju. U rijetkim slučajevima čak je moguće registrirati depozit online i primiti novac na karticu. Iako se može na starinski način – svaki put doći na odjel.

Prednosti i nedostatci

Investitori

U 2022. godini investitori – fizičke osobe i tvrtke – mogu izdavati kredite uz osiguranje stana samo pravnim osobama i samostalnim poduzetnicima za razvoj poslovanja. Prije su radili i s običnim građanima – pojedincima. Ali u našoj zemlji bilo je puno osobnih tragedija, kada su ljudi doslovno "istisnuti" iz stanova s ​​iznuđivačkim kamatama i uvjetima ugovora. Stoga je zabranjeno investitorima posuđivati ​​privatnim osobama pod zalog stana.

Prednosti i nedostatci

Dodatni načini

Ranije su zalagaonice i mikrofinancijske organizacije davale zajmove protiv osiguranja stanova. Sada im to nije dopušteno. Ostale su samo KPK – kreditne potrošačke zadruge.

Njihovi sudionici – dioničari – iz svojih sredstava uplaćuju u “zajedničku kasu”. Tako da drugi dioničari mogu posuditi novac s tim novcem. I od kamata investitori će dobiti svoj prihod. Ako su u početku CCP-ovi stvoreni za potrebe uskog kruga ljudi (kao što su fondovi uzajamne pomoći), sada su rašireni i otvoreni za nove članove. Prije svega zato da im se pripiše zasluga. Središnje druge ugovorne strane smiju davati hipotekarne zajmove.

Prednosti i nedostatci

Stručna mišljenja o kreditu osiguranom stanom

Zamolili smo Elviru Glukhovu, našu stručnjakinju iz Capital Center of Financing, da nam pobliže ispriča o ovom proizvodu.

“Kredit osiguran nekretninom prvenstveno je alat. I kao svaki instrument, na neki način je dobar, a na neki način loš. Ne zakucavate valjda čavle odvijačem? Najrazumnije bi bilo koristiti kredit uz osiguranje stana u dva slučaja.

Otplata tekućih dugova. Na primjer, imate četiri gotovinska kredita + dvije kreditne kartice + osam mikrokredita. Takve situacije se stvarno događaju u životu, nema se čega sramiti. Većina naših klijenata dolazi s ovim problemom. Kreditna povijest leti u ponor, osoba je na rubu bankrota...

Kad uzmete prvi kredit i otplatite ga, nema problema. Uzmi drugu, i to je u redu. Uzmete treći – čini se podnošljivim, ali mali skok prihoda i sav ovaj teret počinje utjecati. Moram pod hitno podići gotovinu s kreditnih kartica i platiti joj. Zatim idete na mikrokredite za otplatu kreditnih kartica. To je već put za nigdje. 

No, možete uzeti kredit osiguran nekretninom, smanjiti otplatu tri do četiri puta, razvući kredit na 15 ili više godina. A to znači ući u raspored i mirno platiti. Glavno je ne uzimati više kredite, inače se vraćamo na prijašnje stanje, samo je i stan založen.

Kad ste poslovni čovjek. Mala tvrtka ili samostalni poduzetnik. Hitno nam trebaju obrtna sredstva, primjerice, za nabavu robe. Razumijete da ćete za šest mjeseci ili godinu dana prodati svu robu i moći zatvoriti kredit, a dobit će pokriti troškove kamata na kredit. Naravno, postoji rizik da se roba ne kupi ili nešto pođe po zlu. Ali ako ste sigurni u sebe i svoj pothvat, uzmite zajam osiguran stanom - ovo je dobar način za zaradu.

Ali ako želite uzeti kredit s pokrićem stana kako biste letjeli u Dubai na odmor, a ne znate koliko ćete platiti taj kredit, nemojte ga ni u kojem slučaju uzimati. Ovo je put u dug.”

Popularna pitanja i odgovori

Odgovara na pitanja Elvira Glukhova, generalna direktorica tvrtke “Capital Center for Financing”.